Calculadora de CAT (Costo Anual Total)

El CAT, o Costo Anual Total, es el indicador que el Banco de México obliga a publicar en todos los créditos para que puedas compararlos: resume en un solo porcentaje anual el costo real de un préstamo, incluyendo intereses y comisiones, no solo la tasa de interés anunciada. Esta calculadora obtiene el CAT de un crédito a partir del monto que te prestan, las comisiones por apertura y los pagos que harás, con la misma lógica de la metodología de Banxico: la tasa que iguala lo que realmente recibes con el valor presente de lo que pagas.

Cómo usar

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   Elige si conoces el pago periódico del crédito o solo la tasa de interés anual

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   Escribe el monto del crédito, la periodicidad de pago y el número de pagos

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   Añade la comisión por apertura, en porcentaje o en pesos, si el crédito la cobra

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   Pulsa «Calcular CAT» para ver el CAT, el costo total del crédito y la tasa efectiva

Beneficios

• Calcula el CAT sin IVA con la lógica de la metodología de Banxico
• Incluye la comisión por apertura, que la tasa de interés no refleja
• Funciona con pagos mensuales, quincenales, catorcenales o semanales
• Muestra cuánto pagas de más en pesos, no solo en porcentaje
• Permite comparar dos ofertas del mismo plazo en segundos
• Gratis, sin registro y sin compartir tus datos

¿Qué es el CAT y en qué se diferencia de la tasa de interés?

La tasa de interés solo mide cuánto cobra el banco por prestarte el dinero. El CAT, regulado por el Banco de México en la Circular 21/2009, incorpora además las comisiones y otros cargos del crédito y los expresa como una tasa anual compuesta. Por eso un crédito con una tasa de interés más baja puede tener un CAT más alto si cobra una comisión por apertura elevada. El CAT se informa siempre sin IVA y con fines informativos y de comparación.

Cómo se calcula el CAT

Se busca la tasa por periodo (i) con la que el valor presente de todos tus pagos es igual al dinero que realmente recibes, es decir, el monto del crédito menos las comisiones cobradas al inicio. Después esa tasa se anualiza de forma compuesta: CAT = (1 + i)^n − 1, donde n es el número de periodos de pago en un año (12 si pagas mensualmente, 24 si es quincenal). No existe una fórmula directa para despejar i, por lo que se resuelve numéricamente, como hace esta calculadora.

Ejemplo: mismo crédito con y sin comisión

Un préstamo de $100,000 a 12 meses con una tasa del 24% anual tiene un pago mensual de $9,455.96. Sin comisiones, su CAT es de 26.82%, más alto que la tasa porque los intereses se capitalizan mes a mes. Si el banco cobra además una comisión por apertura del 2% ($2,000), recibes $98,000 pero pagas lo mismo, y el CAT sube a 31.84%. Por eso conviene comparar créditos por su CAT y no solo por su tasa.

Consejos para comparar créditos con el CAT

Compara siempre créditos del mismo monto y plazo, porque el CAT de un crédito corto puede ser más sensible a las comisiones. Revisa si el pago incluye seguros obligatorios, ya que forman parte del costo. Un CAT más bajo significa un crédito más barato, pero también mira el pago total en pesos: esta calculadora te muestra cuánto pagarás de más en total. Si el CAT de una oferta es mucho mayor que el promedio del mercado, pide el desglose de comisiones antes de firmar.